В 2010 году Управлением Роспотребнадзора по Московской области проведены плановые и внеплановые меро-приятия по контролю за соблюдением требований закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредитов в отношении 14 банков, зарегистрированных на территории Московской области, в том числе: КБ ООО «Юниаструм банк», ОАО «Банк Уралсиб», ОАО «Россельхозбанк», ОАО АКБ «Мособлбанк», КБ «Альта-банк» (ЗАО), АКБ «Банк Москвы» (ОАО), КБ «Вега-Банк» (ООО), Балашихинское отделение №8038, Мытищинское отделение №7810 ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», ОАО «БИНБАНК», АБ «ИнтерПрогрессБанк» (ЗАО).
Нарушения действующего законодательства были установлены в 43 объектах вышеуказанных банков (дополнительные филиалы, офисы) из проверенных 46 объектов.
Сумма штрафных санкций, примененных в соответствии с КоАП РФ по статьям 14.8 (часть 1 и 2), 19.5, 19.7, составила 245,0 тыс. рублей, из них: ОАО «Банк Уралсиб» оштрафован на 25 тыс. руб., КБ ООО «Юниаструм банк» – 25 тыс. руб., КБ «Альта-банк» (ЗАО) – 20 тыс. руб., ООО «Мособлбанк» – 30 тыс. руб. и «Банк Москвы» (ОАО) – 20 тыс. руб., ОАО «Россельхозбанк» – 10 тыс. руб., ВТБ 24 (ЗАО) – 40 тыс. руб. и по внеплановым проверкам 30 тыс. руб.
При проведении проверок наиболее характерными оказались такие нарушения:
включение в договоры условий, ущемляющих права потребителей в части ограничения возможности предъявления истцами претензий в суд вне места нахождения кредитной организации;
недоведение информации о фирменных наименованиях организаций, местах их нахождения (адресах);
нарушение прав потребителей на получение информации об условиях предоставления кредитной карты по причине не обеспечения удобочитаемости текста договоров о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитных карт, так как шрифт, используемый для печати договора, не соответствовал используемым по аналогии требованиям;
включение в структуру выплат по кредиту платежей, не относящихся к плате за кредит, то есть обязательное открытие банковских или ссудных счетов при предоставлении кредита, выдача кредита, за рассмотрение кредитной заявки;
взимание штрафа за досрочное погашение кредита;
включение в договоры права банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия кредитования и тарифы без оформления дополнительного соглашения;
определение в договорах о потребительском кредитовании даты погашения задолженности по кредиту датой поступления платежа на счет банка, вместо момента внесения денежных средств в кассу организации, либо в кредитную организацию;
включение в договоры ответственности заемщика за просрочку исполнения денежных обязательств по погашению задолженности по кредиту, даже в случаях возможных задержек при прохождении платежей между разными кредитными организациями;
включение в договоры о потребительском кредитовании условий, обязывающих при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, уплаты заемщиком банку штрафа в размере 200 (двести) российских рублей за каждый факт просрочки и неустойку 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Несмотря на невысокие суммы штрафов, предусмотренных Кодексом об административных правонарушениях (от 10 до 20 тыс. руб. на юридическое лицо), часть банков, пытаясь поддержать свой престиж, оспаривали постановления Роспотребнадзора в судах. В 2010 году специалисты Управления Роспотребнадзора по Московской области приняли участие в 15 заседаниях судов различной инстанции по искам банков «ВТБ 24», «Уралсиб», ОАО «Россельхозбанк».
Ниже приводятся примеры наиболее характерных нарушений, выявленных в предприятиях, оказывающих услуги потребительского кредитования в Московской области.
Так, например, возможность предъ-явления претензий истцами в суды общей юрисдикции только по месту нахождения банков (офисов, представительств, отделения или филиала) была включена в договоры потребительского кредитования в дополнительных офисах КБ ООО «Юниаструм банк» (Егорьевск, Воскресенск), АКБ «Мособлбанк» (ОАО) (Клин), КБ «Альта-банк» (ЗАО) (Электросталь, Красногорск, Волоколамск).
До сведения потребителей на вывеске не доводилась информация о фирменных наименованиях организаций, местах их нахождения (адресах) в дополнительных филиалах ОАО «Банк Уралсиб» (Серпухов, Воскресенск), КБ ООО «Юниаструм банк» (Дубна, Егорьевск, Воскресенск, Красногорск, Химки), ОАО АКБ «Мособлбанк» (Люберцы, Дзержинский, Лыткарино, Клин, пос. Октябрьский Люберецкого района), КБ «Альта-банк» (ЗАО) (Электросталь, Волоколамск, Красногорск).
Не была обеспечена удобочитаемость текста договора о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, так как шрифт, используемый для печати договора, не соответствовал используемым по аналогии требованиям в дополнительных офисах ОАО «Банк Уралсиб» и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (Серпухов).
В договоры о потребительском кредитовании незаконно включались условия об оплате заемщиком штрафа при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств в размере 200 (двести) российских рублей за каждый факт просрочки и неустойку 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в дополнительных офисах ОАО «Банк Уралсиб» (Воскресенск), КБ «Альта-банк» (ЗАО) (Электросталь, Красногорск).
В ряде банковских структур на потребителей возлагались финансовые услуги, не основанные на нормах права денежных обязательств, так как в структуру выплат по кредиту изначально входили платежи за открытие ссудного счета, выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки. Такие нарушения были установлены при проверках филиала ОАО «Банк Уралсиб» (Дубна, Воскресенск), в дополнительных офисах ОАО «Россельхозбанк» (Клин, Серпухов, Раменское, Ступино, Серебряные пруды), ОАО АКБ «Мособлбанк» (Люберцы, Дзержинский, Лыткарино, пос. Октябрьский Люберецкого района) и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (Балашиха).
В филиалах КБ ООО «Юниаструм банк» (Воскресенск, Егорьевск, Дубна, Балашиха, Красногорск, Химки) в кредитные договоры были включены платежи за ведение ссудного счета, единовременная комиссия за открытие счета и пени, штраф за досрочное погашение кредита.
Кроме того, в КБ ООО «Юниаструм банк» (Воскресенск, Егорьевск, Дубна, Красногорск, Химки) и КБ «Альта-банк» (ЗАО) (Электросталь, Красногорск, Волоколамск) в договоры было включено право банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы потребительского кредитования.
Факты включения в договоры ответственности заемщика за просрочку исполнения денежных обязательств по погашению задолженности по кредиту, даже в случаях возможных задержек при прохождении платежей между разными кредитными организациями, были установлены у филиалов ОАО «Банк Уралсиб» (Воскресенск, Дубна), КБ «Альта-банк» (ЗАО) (Красногорск), КБ ООО «Юниаструм банк» (Воскресенск, Егорьевск, Дубна, Красногорск, Химки).
При проверке по обращению потребителя Балашихинского отделения №8038 ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» было установлено, что в кредитный договор включались условия, ущемляющие права потребителей, принуждающие заемщика уплачивать кредитору единовременный платеж (тариф) за ведение ссудного счета. Оштрафовано юридическое лицо по ч. 2 ст. 14.8. КоАП РФ на сумму 10 тыс. руб.
При проверке по обращению гражданина филиала этого же банка в Мытищах также были выявлены факты включения в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей: уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа за открытие ссудного счета, права банка производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, взимании неустойки и договорной подсудности. Оштрафовано юридическое лицо по ч. 2 ст. 14.8. КоАП РФ на сумму 10 тыс. руб.
В филиале ОАО КБ «БИНБАНК» (Орехово-Зуево), также проверенному по письму потребителя, в договоры потребительского кредитования был включен пункт, дающий возможность заемщикам предъявлять иски в суды только по месту нахождения филиала банка, а не на выбор: по месту нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора, в соответствии со ст. 17 закона РФ «О защите прав потребителей». Постановлением юридическое лицо привлечено к административной ответственности и оштрафовано на сумму 10 тыс. руб.
В июне 2010 года в соответствии с планом оргработы консультативного совета по защите прав потребителей Московской области в Управлении Роспотребнадзора по Московской области проведено совещание на тему: «О первоочередных мероприятиях, направленных на укрепление взаимодействия Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей по Московской области с органами исполнительной власти субъекта Российской Федерации, органами местного самоуправления и общественными организациями по вопросам защиты прав потребителей». На совещании присутствовали представители Роспотребнадзора, ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии по Московской области», Министерства по делам территориальных образований правительства Московской области, заместители глав администраций муниципальных образований, председатели комитетов экономического развития, начальники управлений потребительского рынка, начальники отделов защиты прав потребителей муниципальных образований, представители 4-х общественных объединений потребителей, осуществляющих свою деятельность на территории Московской области.
Одним из итогов совещания было принятие решения рекомендовать главам муниципальных образований в целях повышения финансовой грамотности населения провести конференции потребителей с приглашением для выступления представителей Управления Роспотребнадзора по Московской области и общероссийской общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России».
В свою очередь между Управлением Роспотребнадзора по Московской области и общероссийской общественной организацией «Союз заемщиков и вкладчиков России» заключено соглашение о взаимодействии и сотрудничестве, направленное на реализацию нормативных правовых актов РФ в области защиты прав потребителей. Сторонами избраны следующие формы взаимодействия и сотрудничества:
совместное проведение встреч, круглых столов, конференций и семинаров, направленных на повышение финансовой грамотности населения Московской области и защиту интересов граждан, связанных с их взаимодействием с кредитными организациями;
организация и проведение совместных акций в средствах массовой информации;
совместная организация семинаров по финансовой грамотности для населения Московской области;
обмен информацией о деятельности организаций по вопросам защиты прав потребителей в сфере оказания банковских услуг;
распространение знаний о правах потребителей в сфере оказания банковских услуг и о необходимых действиях по их защите посредством организации системы информирования населения;
участие в консультативных советах, совещаниях для достижения целей настоящего соглашения;
проведение совместных консультаций потребителей в рамках горячей линии;
подготовка обобщенных материалов по актуальным вопросам защиты прав потребителей в сфере оказания банковских услуг;
взаимодействие сторон в установленной сфере деятельности может осуществляться и по иным согласованным направлениям.
20 августа 2010 года в ФС состоялась коллегия Роспотребнадзора на тему «О задачах, стоящих перед Роспотребнадзором в связи с участием в проекте «Развитие финансового образования и финансовой грамотности РФ», на которую были приглашены руководитель Управления по Московской области О.Гавриленко. На коллегии было отмечено, что начиная с 2007 года Роспотребнадзор последовательно и системно проводит работу, направленную на обеспечение и защиту прав потребителей на рынке финансовых услуг.
В этой связи неслучайным было то, что в 2010 году Международная федерация потребительских организаций, ежегодно определяющая тематику Всемирного дня защиты прав потребителей, отмечаемого 15 марта, определила в качестве девиза слоган «Наши деньги, наши права».
Недостаток финансовой грамотности у значительной части населения ограничивает способность людей принимать эффективные и адекватные решения относительно управления своими денежными средствами и зачастую вынуждает их идти на неосознанные финансовые риски. Это «с удовольствием» используют в своих корыстных интересах отдельные кредитные организации, паразитирующие на том, что население, испытывающее потребность в качественном быте при недостатке денежных средств, легко «идет» на возникновение долгов на фоне агрессивной маркетинговой политики производителей и продавцов товаров, навязчивой рекламы услуг банков и опасной доступности кредитов.
Поэтому финансовое образование определено как процесс, в рамках которого потребители финансовых услуг совершенствуют свои знания о финансовых продуктах и понятиях, а также на основе информирования, обучения и консультирования повышают свои умения и уверенность, что позволяет им лучше осознавать финансовые риски и возможности, делать обоснованный выбор, знать, куда обращаться за помощью и предпринимать другие эффективные действия, направленные на повышение своего финансового благосостояния.
Как следствие, одной из важнейших инициатив правительства РФ следует считать ведущуюся в настоящее время соответствующими федеральными органами исполнительной власти работу по «запуску» в Российской Федерации при поддержке Всемирного банка общенациональной программы повышения финансовой грамотности населения.
Применительно к компетенции и полномочиям Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей проект рассматривает финансовое образование и защиту прав потребителей финансовых услуг как «две стороны одной медали», т. к. стремительный рост кредитов населению сопровождается одновременным ростом числа граждан, которые не вполне понимают возникающие у них в связи с получением кредита риски и обязательства. Сложные финансовые услуги предлагались и продолжают предлагаться потребителям, в том числе гражданам с недостаточно надежными кредитными историями.
Роспотребнадзору в рамках участия в вышеназванном проекте предстоит разработка и реализация плана по повышению потенциала службы, проведение анализа практики и процедур рассмотрения жалоб потребителей, осуществление целого ряда подпроектов по финансовой грамотности посредством поддержки разного рода инициатив, в том числе по расширению границ соответствующего взаимодействия государственных, неправительственных, некоммерческих организаций и профессиональных ассоциаций.
Решением коллегии было определено в срок до 20 октября 2010 года представить предложения по выше озвученной теме (содержание тренингов, программ обучения для сотрудников Роспотребнадзора и потребителей, тематика специализированных семинаров и конференций и т.д.). На основе анализа поступившей информации Федеральной службой будет подготовлен приказ об утверждении комплекса организационно-технических мероприятий.
В целях информирования и просвещения населения Московской области в сфере финансовых услуг специалисты Управления Роспотребнадзора по Московской области принимали участие в научно-практических конференциях, читали лекции по проблемам защиты прав потребителей, в том числе в сфере потребительского кредитования, в высших учебных заведениях НОУ ВПО «Российский новый факультет», ГОУ ВПО «Королевский институт управления, экономики и социологии», а также ГОУ «Красногорский образовательный колледж», участвовали в 4-х конференциях, брифинге и «круглых столах» совместно с представителями органов местного самоуправления, горячих линиях. По материалам проверок за 2009 год в 2010 году опубликовано 20 статей в прессе и Интернете. Для ознакомления населения Подмосковья с проблемами при заключении договоров потребительского кредитования информация о результатах проверок организаций банковской системы специалистами Управления Роспотребнадзора по Московской области в первом полугодии 2010 года с описанием характера нарушений, наименований банков и принятых мерах размещена на сайте Управления (http://50.rospotrebnadzor.ru), направлена для публикации в газету «Подмосковье. Ежедневные новости».
Но этого явно не достаточно. Уровень потребительской грамотности жителей нашего региона остается на низком уровне, вследствие чего нам необходимо применять весь комплекс мер, предоставленный законом Роспотребнадзору, в том числе превентивного характера по решению этой задачи.
В.Железняк,
начальник территориального
отдела в г. Химки,
Красногорском районе.
